Банки входят в штопор

Столь неумолимое развитие событий предсказывает директор по технологиям банка Bank of Montreal Ллойд Дарлингтон в книге «Наброски цифровой экономики». «Священнодействие», которое раньше совершалось только в филиалах самого банка и только в «банковские часы», теперь может происходить повсюду и всегда. Клиент решает сам, какой информационный канал выбрать: банкомат, телефон, персональный компьютер или даже телевизор.

Затраты на создание банка в World Wide Web ниже, чем на организацию традиционного банка. Создание Web-узла, способного предоставлять самые широкие банковские услуги, стоит примерно столько же, сколько открытие одного-единственного филиала - в Соединенных Штатах это составит около 1 млн. долл. Однако этот Web-узел будет доступен 80 млн. жителей Северной Америки, обладающим доступом в Internet. Для традиционного банка организация филиалов, позволяющих иметь примерно такое же число клиентов, обойдется несравнимо дороже, - примерно в 1 млрд. долл. Более того, на самом деле клиентура банка в Web еще перспективнее, если учесть демографию пользователей Internet. Они моложе, богаче и лучше образованны, чем средний клиент, поддерживают на своих банковских счетах более высокий баланс, демонстрируют более высокий спрос на финансовые услуги и более склонны к смене банков. Исследования показывают, что клиенты цифровых банков с большей вероятностью могут менять финансовые институты, или, по крайней мере, об этом всерьез задумываются.

И это не удивительно. Пользователи Internet имеют постоянный доступ к сотням признанных во всем мире финансовых институтов, каждый из которых предлагает возможности, позволяющие «перетянуть» клиентов конкурирующих организаций. Internet заставит полностью пересмотреть принципы организации отрасли финансовых услуг, что весьма немаловажно сейчас, когда все больше авантюристов открывают магазины в Web и пытаются обобрать клиентов в наиболее прибыльных сегментах банковского бизнеса. Ловкие дельцы проворно снимают сливки с новой технологии. Они представляют угрозу для банков любого размера по очень простой причине: в отличие от традиционных банков они не обременены ответственностью перед клиентами, им не нужно предлагать стандартный набор услуг, и нет никакой необходимости поддерживать жизнеспособную систему филиалов. Все, что им требуется, это организовать собственный Web-узел и начать рекламировать свои услуги.

Если таким «специалистам» удастся хотя бы на время оттянуть на себя большую часть пользователей Internet, прельстив их более высокими ставками на депозитах и более низкими ставками на кредиты в совокупности с низкой платой (или вообще ее отсутствием) за банковские услуги, тогда перспективы традиционных банков становятся еще более мрачными. Как сказано в отчете аналитической фирмы Booz Allen & Hamilton, посвященном банковской деятельности в Internet, они могут войти в штопор.

Даже в условиях перехода суливших высокую прибыль клиентов к «новоделам» традиционным банкам придется по-прежнему поддерживать свою инфраструктуру. Большинство оставшихся клиентов будут вынуждены пользоваться наиболее дорогими каналами распространения филиалов банка. Если банк впоследствии попытается увеличить вознаграждение за свои услуги или сократить объем предлагаемых услуг, начнут уходить и оставшиеся пользователи, а стоимость услуг снова возрастет. Разорвать такой порочный круг почти невозможно.