Банк «Таврический» и группа компаний «Алкор» развивают систему PayCash

Виктор Достов и Патрик Лалли: «Наши скромные планы — сделать систему PayCash мировой»

Создатели платежной системы PayCash — банк «Таврический» и группа компаний «Алкор» объявили о запуске в эксплуатацию «индустриальной» версии системы, которая отличается возможностью проводить платежи через прокси-серверы, межсетевые экраны и по электронной почте.

В основе PayCash лежит концепция электронной (цифровой) наличности, предложенная Дэвидом Чаумом. Цифровые деньги — это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных сертификатов, которые обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту. С точки зрения эволюции систем денежного обращения электронная наличность является следующим этапом на пути от золота к безналичным расчетам после пластиковых карт.

«Идея, предложенная Дэвидом Чаумом, была очень красива. Он оказался блестящим аналитиком, но плохим бизнесменом. Как аналитик он накрыл свою систему eCash таким патентным «зонтиком», что в течение пяти лет считалось: все, что можно запатентовать в этой области, уже запатентовано Чаумом. Но к настоящему моменту его компания подошла с невысокой для ее возможностей рыночной стоимостью — около 100 млн. долл. и большими задержками в развитии», — заявил руководитель проекта Виктор Достов.

Питерские аналитики переработали базовые технологии, добавили дополнительные функции: встроенную систему контрактов, сопровождающую платежи, защиту от копирования, размен. В результате получилась система, по многим параметрам превосходящая оригинальную. Для пользователя PayCash представляет собой совокупность электронных «кошельков», то есть защищенных клиентских программ, позволяющих переводить и получать цифровую наличность из других «кошельков», хранить ее в Internet-банке, конвертировать в обычные деньги, выводить из системы на банковские счета или в другие платежные системы, и т. д. В качестве инструмента защиты информации в системе используется алгоритм «слепой» электронной подписи. Каждый платеж подписывается ключом, одна часть которого «принадлежит» банку, вторая — продавцу, третья — плательщику. Благодаря этому достигается определенное равноправие сторон, и банк не может манипулировать информацией о клиентах.

С апреля PayCash работала в тестовом режиме. Несмотря на отсутствие прямой рекламы, она оказалась достаточно привлекательной, и на текущий момент к ней подключено 30 торговых точек разного типа, за день в системе совершается не менее 150 транзакций, что, однако, далеко до эффективной эксплуатации: потенциально сервер банка на обычном ПК с Pentium 200 МГц и 64 Мбайт ОЗУ может проводить до 150 тыс. транзакций в сутки. Появился и крупный инвестор — корпорация «Аэрокосмическое оборудование» в течение будущего года собирается вложить в развитие системы 10 млн. долл. Интересуются PayCash как готовым платежным решением и владельцы порталов.

Схема сотрудничества с платежной системой достаточно проста — юридическим лицам представляется право на использование технологии за комиссионные, размер которых составляет 1-2% оборота. Для физических лиц обслуживание бесплатно благодаря низкой себестоимости транзакций. В PayCash безубыточны даже платежи размером до тысячной доли копейки. Чтобы стать пользователем, достаточно скачать с paycash.ru и установить на свой компьютер электронный «кошелек». Конвертировать обычные деньги в цифровые и обратно можно с помощью почтового или банковского перевода или вызвав на дом курьера системы.

Планируется также выпуск скретч-карт для пополнения счета в РayСash и использование карт e-port. Поскольку, чтобы выйти из-под патентного «зонтика» Чаума, потребовалось много усилий, особое внимание уделяется защите авторских прав — сейчас уже получены три патента в России и еще один находится в стадии оформления. Права на использование технологии PayСash в мире, за исключением стран бывшего СССР, переданы американской компании Cyphermint. Патрик Лалли, гендиректор Сyphermint, отметил: «Это удачное время для нас, так как во всем мире люди ищут альтернативу платежам по кредитным картам. По статистике 46% людей не совершают покупки, так как боятся сообщать в Internet данные своих кредитных карточек. Наша цель — рынок микроплатежей, который, по данным компании Visa, сейчас больше, чем весь рынок платежей по кредитным картам».

Для корпоративных клиентов было бы удобно, если бы эмитентом цифровых денег выступал их «родной» банк. Но многоэмитентную модель пока реализовать сложно по юридическим причинам, поэтому сейчас формируется финансовый пул банков — участников системы. Соглашение о создании Internet-шлюзов, которые ускорят процессы конвертации, подписаны с «Первым республиканским банком», «Расчетно-кредитным банком», «Русским славянским банком» и «Гута-банком». Причем контакты инициировали сами банки. По словам руководителя проекта, процесс роста предложений о сотрудничестве идет лавинообразно.