Электронный банкинг побеждает кризис

Если несколько лет назад отчеты аналитических агентств и журнальные публикации пестрили прогнозами о предстоящем взрывном росте электронных банковских услуг, то в период мирового кризиса, технологии мобильного и Internet-банкинга оказались незаслуженно забытыми. Между тем банковские Internet-услуги удобны не только клиентам, которые в большинстве своем по-прежнему выстаивают очереди в окошко кассира, чтобы оплатить за электричество, газ или телефон. В их развитии заинтересованы и сами банки, ибо перенос операций в виртуальное пространство поможет сэкономить значительные средства на развертывание филиальной сети. Теперь аналитики предсказывают, что борьба за мобильный сегмент услуг на финансовом рынке может достигнуть апогея в ближайшие три-пять лет. Причем, участвуют в ней не только финансовые институты, но и операторы мобильной связи, которые постоянно расширяют свой портфель сервисных предложений.

Жителю большого города все время приходится за что-то платить: за телефон, квартиру, электричество, газ и т. п. При этом система оплаты таких удовольствий практически не изменилась за последние 20 лет, разве что в отделениях сберегательных касс появились компьютеры. Довольно странная ситуация в наш высокотехнологичный век, тем более что в нашей стране уже давно существует Internet-банкинг — эффективный инструмент для людей, ценящих свое время.

Банкинг через Internet

Процедура регистрации в банковской Internet-системе занимает минимальное время: в некоторых случаях клиенту надо только явиться в банк за договором на обслуживание и персональными паролями. Угроза попадания в систему недобросовестных хакеров сведена на нет: безопасность передаваемой информации обеспечивается за счет электронных подписей, которые исключают возможность несанкционированного доступа к программному комплексу. Например, в используемой «Автобанком» системе «Интернет Сервис Банк» применяются два вида электронных ключей.

Internet-банкинг позволяет осуществлять все основные виды финансовых операций — контролировать счет, осуществлять переводы, покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные и другие регулярные платежи (например, услуги операторов сотовой связи). За пользование «услугами по проводам» взимается только абонентская плата — около 400 руб. в год.

Банковские Internet-услуги удобны не только клиентам. В них заинтересованы и сами банки. Действительно, зачем тратить огромные суммы денег на формирование сети филиалов, если операции можно проводить в виртуальном пространстве?

Но проблема российского Internet-банкинга заключается в том, что значительная часть населения попросту не видела компьютера, не говоря уже о навигации по Internet. Таким образом, банки сейчас работают на перспективу, отрабатывая технологию, а реальных дивидендов Internet-банкинг им не приносит. Число пользователей Рунета составляет, по разным данным, от 5 до 9 млн человек, а потребителями услуг виртуального банкинга являются не более 30 тыс. человек. Большинство людей по-прежнему осуществляют платежные операции через Сбербанк, а электронные платежи остаются уделом юридических лиц, в основном — мелких и средних фирм.

Тем не менее отношение к Internet-технологиям в банковской сфере вполне оптимистичное. По данным, опубликованным на сайте www.internetfinance.ru, в Европе около 4% банковских операций осуществляются через Internet, а в США доля онлайновых транзакций составляет 3%. При этом доля клиентов ведущих европейских банков, работающих через Сеть, превышает 10%.

Internet-банкинг перестал быть экзотикой и в России. Его услугами можно воспользоваться в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону, Самаре, Владимире, Новосибирске. Постоянно растет число пользователей пластиковых карт, для которых операции с безналичными деньгами привычны. И несомненно, в конце концов население осознает, насколько удобнее не томиться в очередях в сберегательных кассах.

В настоящее время на российском рынке имеются несколько систем Internet-банкинга. Конечно, некоторые учреждения предпочитают пользоваться для организации онлайнового обслуживания собственным программным обеспечением, но многие внедряют продукты, разработанные независимыми производителями.

Все существующие системы можно разделить на три категории:

• системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов. Такова, например, система «Интернет Банк Экспресс» версии 1.1, используемая «Импэксбанком»;
• позволяющие осуществлять удаленное управление счетами, в том числе внутри- и межбанковскими переводами, оплатой коммунальных услуг, покупкой/продажей безналичной валюты и т. д. Таких продуктов в банковской сфере большинство. К ним относится система iBank, используемая «Инвестсбербанком» и банком «Югра», и система «Клиент-Телебанк 2000», применяемая в «Гута-банке»;
• более продвинутые системы, позволяющие клиенту получать в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами. В качестве примера такой системы можно назвать «Интернет Сервис Банк», разработку специалистов «Автобанка».

Нужно отметить, что системы первого типа уже отживают свой век, а системы третьего поколения только начинают активно распространяться.

Как указано в обзоре «Интернет-банкинг: медленно, но верно» (совместный проект информационного агентства Cnews и журнала «Банки и технологии»), 61 российский банк в той или иной степени оказывает услуги через Internet. При этом на данный момент в России насчитывается около 1300 кредитных организаций. Таким образом, только 4,7% российских банков осваивают ниву электронного банкинга. Из них систему iBank от БИФИТ внедрили 28, систему «Интернет-клиент» от «Банк?с Софт Системс» — девять, а систему «Банк-Клиент/Интернет» от ИНИСТ — шесть банков. Платформа «Степ Ап» используется в четырех банках, система Internet-банкинга от «Диасофта» — в одном, а кроме того, 12 финансовых учреждений разработали подобные решения самостоятельно. В одном из банков было внедрено решение, разработанное ранее специалистами «Автобанка».

Мобильный банкинг

Кризис в экономике и снижение прибыли от онлайнового банкинга заставляют многие американские финансовые учреждения приостанавливать проекты предоставления услуг с использованием беспроводных устройств (мобильных телефонов, КПК). Согласно исследованию Morgan Stanley, 38% компаний из списка Fortune 1000 планируют прекратить маркетинг беспроводных услуг. В исследовании 2002 года American Banker/Gallup Consumer Survey 83% респондентов указали отсутствие заинтересованности в использовании «мобильного» банкинга (это на 5% больше, чем в аналогичном исследовании 2001 года). Пользователи, готовые применять беспроводные устройства, заинтересованы прежде всего в услугах контроля за текущим балансом счета (91%), а также денежных переводов со счета на счет (80%) и оплаты счетов (73%).

Однако, несмотря на достаточно скромные успехи мобильного банкинга, аналитики не списывают его со счетов. Наоборот, они продолжают предрекать ему большое будущее.

Gartner прогнозирует устойчивое повышение числа потребителей банковских услуг с применением беспроводных устройств от 1,2 млн в 2002 году до 7,0 млн к 2005 году. Согласно данным отчета аналитической компании Yankee Group, к 2006 году около 50 млн американцев будут использовать мобильные телефоны для оплаты информационных услуг и мелких товаров повседневного спроса. В целом эти пользователи, составляющие 1,7% населения страны и 26% активных пользователей мобильных устройств, потратят в год около 15 млрд долл. В 2006 году на мобильную коммерцию в США будет приходиться около 2-3% всех безналичных транзакций.

Руководители банков прекрасно осознают, что промедление с предложением мобильных услуг дает дополнительные козыри телекоммуникационным компаниям, которые активно разворачивают дополнительные сервисы. В данном противостоянии у банков есть три инструмента освоения виртуального пространства: предложить абонентам сотовых сетей мобильные виртуальные «кошельки», организовать WAP-гейты к своим сайтам или самим стать операторами сотовой связи (на худой конец — прикупить одного из них). Борьба за мобильный сегмент услуг на финансовом рынке может достигнуть апогея в ближайшие три—пять лет. Между тем аналитики KPMG считают, что необходимыми условиями для развития мобильной коммерции являются только два компонента: инфраструктура и система управления мобильными платежами.

Кувейтский банк Burgan Bank два года назад начал предлагать клиентам беспроводные услуги. Услугами сотовой связи охвачено более 70% населения страны, что обусловливает растущий спрос на дополнительные мобильные службы. В Чили уже семь финансовых организаций предлагают сервис мобильного банкинга. Число пользователей подобных услуг в Мексике за 2001 год выросло в три раза и достигло 2,4 млн человек.

В России мобильный банкинг на основе WAP-технологий предлагают всего несколько московских банков, таких как «ГУТА-банк», «Возрождение» «МДМ-банк». Наряду со столичными финансовыми институтами WAP-банкинг развивают и региональные кредитные учреждения, например краснодарский банк «Первомайский» и екатеринбургский «Северная Казна». Челябинский акционерный коммерческий банк «Дорожник» при содействии компании «Южно-Уральский сотовый телефон» (ЮУСТ) первым в регионе внедрил прогрессивные технологии Internet- и WAP-банкинга. Система WAP-банкинга позволяет в режиме реального времени получать информацию о состоянии банковского счета по мобильному телефону компании ЮУСТ через выделенный WAP-шлюз.

Вот еще несколько новостей, свидетельствующих о том, что и в России услуги мобильного банкинга становятся все более популярными.

Коммерческий банк «Содбизнесбанк» предоставляет бесплатную услугу WAP-банкинга: пользователи системы i-Bank, которые одновременно являются абонентами сотовых сетей «Би Лайн» и/или МТС, имеют возможность просматривать выписки по счетам на дисплее своих мобильных телефонов. При наличии мобильного телефона, имеющего встроенный браузер WAP версии не ниже 1.1, клиенты этого банка могут связаться с его сайтом и получить необходимую информацию. Главное, чтобы данную услугу поддерживал оператор сотовой связи.

Санкт-петербургский филиал АКБ ЮГРА приступил к реализации программы «Мобильный банк». Задача ее реализации — дать возможность клиентам банка осуществлять весь спектр банковских операций с помощью мобильного телефона GSM. А акционерный банк «Таврика» (г. Севастополь) предлагает воспользоваться новой услугой «Мобильный банк» для оперативного получения на пейджер или мобильный телефон (посредством SMS) информации о движении средств по счетам.

В январе 2003 года компания «Дельта-Телеком» (оператор сети IMT-MC-450) и Петербургский социальный коммерческий банк (ПСКБ) объявили о начале реализации совместного проекта «Мобильный банк». Используя преимущества высокоскоростного доступа в Internet с мобильного телефона SkyLink и систему iBank ПСКБ, пользователь сможет полноценно управлять своим банковским счетом, получать информацию о его состоянии и производить любые платежи.

Компания «Северо-Западный GSM» (оператор санкт-петербургского филиала сети «МегаФон») предлагает абонентам воспользоваться одноименной услугой, предоставляемой АКБ «МЕНАТЕП Санкт-Петербург». C 30 апреля 2002 года абоненты получили возможность оплачивать услуги этого и других операторов мобильной связи, а также сервис ТВ ЗАО «НТВ-Плюс» путем пересылки SMS-команд на банковский сервер.

21 октября 2002 года компания «ВымпелКом» и Сбербанк России объявили о внедрении услуги «Мобильный банк», которая является принципиально новым решением в мировой банковской практике. Сбербанк России предлагает своим клиентам (держателям международных пластиковых карт любых видов) реализовать возможность управления карточными счетами с помощью сервиса SMS, действующего в сети «Би Лайн GSM». ОАО «ВымпелКом» стал первым оператором сотовой связи в России, технические решения которого обеспечили появление подобной услуги.

Подключение к «Мобильному банку» предоставляет владельцу банковской карты Сбербанка России возможность получать на мобильный телефон информацию в виде коротких сообщений обо всех операциях на карточном счете (уведомление содержит сумму, место транзакции и остаток на счете), а также следить за текущим состоянием счета. В случае утраты карты либо получения сведений о нежелательной транзакции карта может быть заблокирована путем отправки в банк соответствующего SMS-сообщения.

На сегодняшний день Сбербанком России эмитировано более 4,5 млн пластиковых карт, что составляет треть всего российского рынка банковских карт. Данный сервис доступен всем клиентам Сбербанка России, которые одновременно являются абонентами ОАО «ВымпелКом», на всей территории покрытия сети «Би Лайн GSM», включающей в себя 34 региона России. Кроме того, услуга «Мобильный банк» Сбербанка РФ доступна абонентам сети «Би Лайн GSM» в сетях тех операторов, с которыми у ОАО «ВымпелКом» заключены роуминговые соглашения.

На поприще мобильных платежей с банками успешно конкурируют сотовые операторы. Но порой они дополняют друг друга, создавая удачные симбиозы. В частности, недавно запущен в коммерческую эксплуатацию сервис SimMP.

Мобильные платежи SimMP — это новый совместный сервис банков и сотовых операторов, позволяющий управлять банковским счетом с мобильного телефона. SimMP стала первой и пока единственной системой мобильных платежей в России, которая предусматривает единую инфраструктуру обслуживания клиентов любого банка и любого оператора. Сегодня SimMP объединяет 40 банков (среди которых — УРАЛСИБ, «Сибакадембанк», «Свердлсоцбанк», «Пермкредит», «Далькомбанк», «Ярсоцбанк» и др.). Партнерами системы являются все ведущие поставщики SIM-карт, а также более 15 операторов мобильной связи России. Подключение новых абонентов сейчас идет особенно быстрыми темпами именно в регионах: к концу 2002 года число местных абонентов увеличилось более чем в три раза и превысило 8,5 млн.

SimMP предоставляет мобильному пользователю следующие возможности: оплата услуг сотового оператора, коммунальные и другие платежи (вода, газ, электричество, городской телефон), оплата услуг Internet-провайдера и покупок в электронных магазинах. В ближайших планах SimMP — реализация еще одной уникальной функции: проведение денежных переводов между физическими лицами. Это позволит абонентам SimMP оперативно перечислять деньги с одного банковского счета на другой, используя только мобильный телефон.

При подготовке статьи использовались данные сайтов m3m.ru, ifin.ru, bankir.ru. e-commerce.ru, emarketer.com.

Среди богатства выбора...

Система iBank компании БИФИТ реализует большинство возможностей, необходимых рядовым пользователям. Ее клиентская часть выполнена в виде нескольких java-апплетов, каждый из которых отвечает за свой вид операций — рублевые, валютные или валютные для нерезидентов. Клиент банка, работающий с этой системой, может формировать платежные поручения, получать выписки по своим счетам, а также обмениваться с банком письмами. Валютные операции в системе доступны только для юридических лиц; готовых шаблонов не предусмотрено. Взаимодействовать с системой можно практически с любого компьютера. Единственный необходимый дополнительный компонент — дискета с электронными ключами. Хотя iBank и позволяет заменить ее более надежной смарт-картой, в этом случае вам понадобится отдельное устройство для считывания.

Систему «iBank» используют «Содбизнесбанк» и «СДМ-банк».

Система «ДБО BS-Client» производства компании «Банк?с Софт Системс» позволяет клиенту обмениваться с банком любыми документами, в том числе платежными поручениями, заявлениями на покупку/продажу валюты и письмами произвольного формата. В отличие от iBank, система требует установки специального программного обеспечения, но не использования дополнительных технических средств.

Система «ДБО BS-Client» применяется в «НОМОС-банке», «Московском индустриальном банке», банках «Кредиттраст» и «Абсолют».

Эта разработка специалистов «Автобанка» — единственная в нашем списке система электронного банкинга третьего поколения. Она полностью ориентирована на потребности физических лиц. Оплата коммунальных услуг и обмен валюты, мониторинг счетов в режиме реального времени, работа с депозитами, рублевые и валютные переводы, покупка/продажа ценных бумаг реализуются в «Интернет Сервис Банке» с помощью простого и понятного интерфейса. Система также использует технологию тонкого клиента, но требует для работы дополнительного устройства — USB-ключа или адаптера TouchMemory. Конечно, это до определенной степени ограничивает мобильность пользователя.

Помимо «Автобанка» данное решение установил банк «Ингосстрах-Союз».

Продукт «Интернет Банк-Клиент» — разработка компании «ИНИСТ». Как и большинство систем в нашем списке, «Интернет Банк-Клиент» не способен предоставлять возможность оплаты коммунальных услуг и управления карточными счетами. Зато эта система не требует от клиента ни установки специального программного обеспечения, ни использования дополнительных аппаратных средств и позволяет создавать шаблоны для наиболее частых платежей.

Данное решение внедрено в банке «Российский Капитал».

Разработанная специалистами банка «Первое О.В.К.» система «Интернет-Банк» ориентирована на потребности как физических, так и юридических лиц. Она позволяет просматривать и контролировать текущие остатки по счетам, получать выписки за определенные периоды, просматривать и распечатывать дубликаты отправленных/полученных платежных поручений, вводить и отправлять платежные поручения с рублевых счетов, проводить договорные (коммунальные) платежи, осуществлять безналичную конвертацию средств по банковским счетам (услуга для физических лиц).

Система «Интернет-Банк» имеет простой интуитивно понятный интерфейс и не требует установки дополнительного программного и аппаратного обеспечения на компьютере клиента. Данную платформу отличает возможность быстрого подключения к системе новых пользователей.

Система электронного бизнеса Faktura.ru соответствует международным бизнес-стандартам электронного обслуживания клиентов банков. В едином пакете объединены наиболее востребованные, безопасные и эффективные технологии электронного бизнеса — электронные платежи, электронные счета, торговые площадки, финансовое агрегирование, защищенная почта, конструктор сайтов.

Система электронного бизнеса Faktura.ru функционирует с июня 2000 года. Ее использует для предоставления электронных сервисов своим клиентам 91 банк из 36 регионов России. Генеральным поставщиком программного обеспечения для Faktura.ru является компания «Центр Финансовых Технологий».