Понятие электронных денег тесно связанно с понятием электронных платежных систем. Таких систем в Интернете сегодня великое множество, но действительно популярных всего несколько. Лично я хотел бы выделить четыре:

  • WebMoney Transfer (www.Webmoney.ru). Русская электронная платежная система. О ней я сегодня расскажу подробнее.
  • PayCash (www.paycash.ru и www.paycash.kiev.ua). Тоже "отечественная" система, речь о которой пойдет в одной из следующих статей этой серии.
  • PayPal (www.paypal.com). Регистрирует американских пользователей и жителей еще нескольких десятков стран. Ни России, ни Украины в их числе пока, к сожалению, нет.
  • E-Gold (www.e-gold.com). Настоящий гигант, самая популярная платежная система в мире.

Электронные платежные системы очень удобны для совершения денежных операций через Интернет. Главное преимущество заключается, пожалуй, в их мгновенности: вы нажимаете кнопку — и через пару секунд адресат получает деньги.

Как же организованы эти системы? Как происходят расчеты? Что представляют собой электронные деньги?

Все перечисленные платежные системы организованы по-разному, у каждой свои особенности. Для WebMoney и PayCash существует специальное программное обеспечение, которое пользователь должен скачать и установить на своем компьютере. У WebMoney такая программа называется WebMoney Keeper, у PayCash — «Кошелек». С их помощью и происходят транзакции (денежные операции).

Для западных систем (PayPal и E-Gold) такого программного обеспечения нет (что ни говори, а американцы все-таки порядочные лентяи). Тут все операции и управление счетами осуществляются прямо через Web-интерфейс: захо/дите на сайт системы, вводите пароль и попадаете в свой «аккаунт» (англ. account — счет), откуда можете посмотреть, сколько денег на вашем счету, увидеть всю статистику по транзакциям, совершить любые возможные операции (например, перевести деньги другому человеку на его счет в той же системе).

Сами электронные деньги представляют собой некий электронный эквивалент настоящих, реальных денег. К примеру, электронные деньги системы WebMoney, о которой сегодня пойдет речь, эквивалентны долларам, рублям и евро. А вот деньги заморской системы E-Gold являются эквивалентом драгоценных металлов (золота, серебра, платины).

Пощупать электронные деньги, естественно, нельзя. Поэтому так и хочется назвать их виртуальными. Но... не люблю я это слово. Тем более что эти самые «виртуальные» деньги легко могут стать реальными: почти в каждой электронной системе существуют возможности их «вывода», т. е. обналичивания, обмена на настоящие бумажные деньги.

На сегодняшний день ситуация такова, что электронные деньги различных платежных систем стали чуть ли не общепринятым средством онлайновых расчетов. Запад, конечно, в этом смысле ушел далеко вперед. Там, к примеру, деньги E-Gold и PayPal стали чем-то вроде официальных валют Сети. Ежедневно через счета крупных фирм и простых пользователей в этих системах проходят десятки и сотни тысяч долларов: по E-Gold и PayPal покупается оборудование, автомобили, сдаются в аренду помещения и т. д., не говоря уже о чисто сетевых «продуктах» и операциях типа покупки доменов или оплаты услуг хостинга.

На территории бывшего СССР ситуация, конечно, немного иная. Но и здесь электронные деньги становятся обычным делом для людей, проводящих много времени в Сети. Особенно популярна система WebMoney, первая и самая известная отечественная платежная система. Сегодня в Рунете и Укрнете по WebMoney можно сделать покупку в любом электронном магазине (коих теперь, именно благодаря успешному развитию WebMoney, на наших сетевых просторах просто пруд пруди). Можно оплатить покупку домена, заказать хостинг для сайта, сыграть в онлайновом казино, сделать ставки на сайте букмекерской конторы, заплатить за рекламу Web-проекта, купить баннеропоказы или рекламное место и т. д. и т. п. Многие российские провайдеры с недавнего времени тоже стали принимать оплату за свои услуги по WebMoney.

По данным самой этой платежной системы, в прошлом году у нее добавилась 91 тыс. пользователей. Ну что, заинтриговал? Тогда и поговорим сегодня о WebMoney.

Система WebMoney Transfer

Электронная платежная система WebMoney Transfer (или просто WebMoney) возникла в ноябре 1998 г. Создали ее американцы, но офис располагается в Москве (Садовническая, 71). Подробности о ее работе можно узнать на официальном сайте системы www. Webmoney.ru. Но поскольку во многие вещи непосвященному интернетчику «врубиться» крайне трудно, предлагаю свой «курс молодого бойца».

Для того чтобы стать участником WebMoney Transfer, необходимо сначала в ней зарегистрироваться и завести так называемый кошелек. Для этого нужно установить на свой компьютер специальную программу, с помощью которой и будут осуществляться все операции. Это ПО называется WebMoney Keeper. Программу в виде самораспаковывающегося инсталляционного архива можно бесплатно скачать с сайта WebMoney.

Проделайте следующие действия:

  1. Загрузите WebMoney Keeper со страницы www.Webmoney.rukeeperclas.shtml. Размер загружаемого файла 1,37 Мбайт, номер текущей версии 2.1.0.2.
  2. После загрузки запустите файл, чтобы установить программу. Процедура инсталляции стандартна и проходит в стиле "привет от дядюшки Гейтса": просто следуйте возникающим на экране инструкциям.
  3. Подключитесь к Сети. Запустите установленную программу. В появившемся стилизованном окошке вам будет предложено либо зарегистрироваться, либо войти, указав WM-идентификатор и пароль. Поскольку никакого идентификатора у вас еще нет, выберите регистрацию, которая выполнится автоматически. В результате вам будет присвоен WM-идентификатор - уникальный номер в системе. Он состоит из 12 цифр и служит для входа в систему, а также выполняет некоторые другие функции, но о них позже.

Получив WM-идентификатор, обязательно запишите его. Можно даже на стене возле монитора: WM-идентификатор не является секретной информацией, поэтому скрывать его от посторонних глаз нет необходимости.

  1. Далее нужно назначить пароль для запуска программы. Как выбирать пароли, думаю, не мне вас учить. Цифры и спецсимволы желательны! Собственное имя или кличка любимой собаки недопустимы! Запомните назначенный пароль, а лучше запишите его в надежном месте. После этого вам будет предложено указать место в памяти вашего компьютера для хранения файлов с секретными ключами и кошельками.

Эти файлы — самое важное звено в системе вашей безопасности и конфиденциальности. Они уникальны для каждого пользователя и позволяют серверу WebMoney однозначно определить, что вы — это на самом деле вы. Если кому-то удастся узнать ваш пароль, без этих файлов он все равно не сможет воспользоваться вашим счетом. Посему позаботьтесь о том, чтобы у «грабителя» их действительно не оказалось. Используя программу WebMoney Keeper на работе (а ваши коллеги — люди не менее «продвинутые», чем вы), не храните эти файлы на жестком диске — только на личном носителе. Кстати, если вы их нечаянно «убьете», то в свой счет больше не попадете. Даже если на нем будет миллион долларов.

Эти два файла называются keys.kwm (файл с секретными ключами) и purses.pwm (файл с информацией о кошельках). Программа WebMoney Keeper создаст их сама, в тех папках на жестком диске, которые вы ей укажете. В дальнейшем расположение файлов можно будет поменять.

  1. После перечисленных несложных манипуляций программа автоматически откроет вам один кошелек типа Z. С этого момента вы зарегистрированы в системе.

Итак, на данный момент вам надо:

  • знать свой WM-идентификатор (12-значное число) и пароль;
  • иметь файлы keys.kwm и purses.pwm с секретными данными.

Остановимся теперь на понятии кошелька.

Для того чтобы вести расчеты в системе WebMoney, нужно иметь хотя бы один кошелек. В WebMoney он напоминает обычный кошелек в реальной жизни — в нем тоже (дай-то бог!) хранятся деньги. Только, конечно, не настоящие, а те самые, электронные...

В системе WebMoney существует несколько типов кошельков.

  • Z-кошелек, или кошелек типа Z (долларовый). Хранящиеся в нем деньги (их принято для удобства называть WM-Z) эквивалентны долларам США. Таким образом, 1 WM-Z = 1 долл.

Именно Z-кошелек система автоматически открывает вам после того, как вы зарегистрировались. Его номер состоит из буквы Z и следующих за ней двенадцати цифр (допустим, 339275499747). Когда вы захотите с помощью WebMoney, например, что-либо продать, используя при этом Z-кошелек, просто скажите покупателю свой номер Z-кошелька. И он переведет вам на него деньги за покупку.

WM-идентификатор, о котором говорилось выше, и номер Z-кошелька — вещи абсолютно разные. Поэтому последовательность цифр в идентификаторе не совпадает с таковой в номере кошелька.

  • R-кошелек, или кошелек типа R (рублевый). Хранящиеся в нем деньги (WM-R) эквивалентны российским рублям: 1 WM-R = 1 руб. Аналогично долларовому кошельку номер рублевого состоит из 12 цифр с той лишь разницей, что предваряются они буквой R (например, R982250734835).
  • Кошельки типа С и D (кредитные). Используются для взятия - дачи кредитов, но до поры до времени они нас не интересуют.
  • E-кошелек, или кошелек типа E. Появился в системе WebMoney совсем недавно, с введением в странах Европейского союза единой валюты - евро. Поэтому 1 WM-E эквивалентен, понятное дело, 1 евро. Для обеспечения возможности использования кошельков данного типа была выпущена новая версия программы WebMoney Keeper - 2.1.0.2. Пользователям старых версий для открытия E-кошелька необходимо скачать программу новой версии.

Вы можете открыть любой из перечисленных кошельков, и даже несколько кошельков одного типа (правда, непонятно зачем). Все операции происходят между кошельками одного типа. То есть вы переводите деньги со своего Z-кошелька на Z-кошелек другого участника системы, но не сможете перевести их ему, к примеру, на R-кошелек.

Кстати, деньги WebMoney на сайте официально называются титульными знаками (к примеру, титульные знаки типа Z или типа R и т. д.). Возможно, для того, чтобы не иметь проблем с налоговой полицией :).

Самым популярным кошельком, безусловно, является, кошелек типа Z (долларовый). Это, очевидно, объясняется исторически сложившимся пристрастием наших граждан к заморской зеленой валюте. Те же традиции, как видим, действуют и в Сети. R-кошелек тоже используется часто, но все-таки значительно реже своего долларового собрата.

Об этом говорит и официальная статистика. За 2001 г. в системе WebMoney было проведено долларовых операций на сумму 10,8 млн. долл. (впечатляет? Лично меня — да). Рублевый оборот выражается цифрой 53,5 млн. руб., что в пересчете на доллары составляет значительно меньшую сумму.

Ну, на сегодня, пожалуй, все. Продолжим в следующий раз. Удачи!

С автором можно связаться по адресу: guru@bi.com.ua

Статистика

Рост и развитие WebMoney впечатляют. Когда писалась данная статья, в системе было зарегистрировано более 322 тыс. человек и каждый день к ней присоединяются 700—800 новых пользователей. Ежедневный оборот составляет в среднем 200 тыс. WM-Z и 418 тыс. WM-R, проводится примерно 4 тыс. Z- и 500—600 R-операций. По словам менеджеров WebMoney, внутренняя почта WebMoney используется 2—3 тыс. раз в день, а самой значительной сделкой за всю историю существования системы была операция стоимостью 200 тыс. WM-Z.

Где деньги, там и мошенничество

Популярность системы не осталась незамеченной сетевыми мошенниками. В Интернете распространяется множество программ, замаскированных под полезные утилиты, а на самом деле несущих в себе «троянский» код и предназначенных для того, чтобы украсть пароль на вход в WebMoney Keeper, а также файлы keys.kwm и purses.pwm (ключи и кошельки).

Напрямую взломать сервер WebMoney или перехватить данные во время транзакций между кошельками невозможно. Сама WM Keeper пока достаточно устойчива к попыткам несанкционированного доступа. Используются алгоритмы кодирования RSA, RC5, MD4, MD5, SSL. Кроме того, реализовано хранение ключей на смарт-карте и в файлах большего объема (их невозможно скачать через Интернет). Пользователь WebMoney может чувствовать себя защищенным, если только сам не совершит ошибку и не пустит вирус на свой компьютер.

Специально для того, чтобы обезопасить нерадивых пользователей, в WebMoney разработана система безопасности — сайт https://security.webmoney.ru. К сожалению, данный ресурс не пользуется особой популярностью у участников системы. Большинство пользователей либо надеется на «авось», либо действует по принципу «пока гром не грянет». Yandex.ru выдает огромное количество ссылок по запросу «взлом WebMoney» или «генерация WM-Z». На всевозможных любительских сайтах предлагается по бросовой цене купить чудо-программы для генерации титульных знаков WM или номеров WM-карт, клонирования истории операций кошелька и т. п. — за счет якобы найденной ошибки в клиентском модуле WM Keeper. На самом деле таких программ не существует. Задача мошенников — заставить человека установить «вирус-троян» и тем самым отдать управление своим компьютером в чужие руки.

Как от этого защититься? Очень просто. Нужно всего лишь соблюдать правила «сетевой гигиены»: не скачивать неизвестные программы с неизвестных сайтов, не доверять незнакомым людям, обещающим манну небесную, хранить ключи от программы Keeper в недоступном месте (например, на сменном носителе). Кроме того, не следует забывать и о системе безопасности самой WebMoney. Внимательно изучите рекомендации на https://security.webmoney.ru. Этот сервис позволяет заблокировать доступ к своим кошелькам со всех IP-адресов, кроме тех, что входят в список разрешенных. И если произойдет попытка несанкционированного доступа с неразрешенного IP-адреса, то вам будет отправлено соответствующее сообщение на е-mail.

Из реальных — виртуальные

Для тех, кто не в силах дождаться продолжения публикации в следующем номере журнала, сообщаем минимальную информацию о том, как перевести деньги по WebMoney. Вот что для этого нужно.

  1. Зарегистрироваться в системе - на www.webmoney.ru. Без использования специальной программы для перевода денег по адресу - www.webmoney.ru/light.shtml, а лучше - с использованием такой программы - по адресу www.webmoney.ru/keeperclas.shtml.
  2. Наполнить свой WebMoney-кошелек на www.webmoney.ru/wmoutertrans.shtml одним из следующих способов:
    1. а) банковским переводом - www.webmoney.ru/perevods.shtml;
    2. б) почтовым переводом - www.webmoney.ru/wmintrans5.shtml;
    3. в) с помощью карты WebMoney (пожалуй, это наиболее удобно, хотя пока такие карты продаются еще не на каждом углу, как телефонные, а только в специальных пунктах, адреса которых можно узнать на сайте) - www.webmoney.ru/cardmoscow.shtml;
    4. г) обменом российских рублей или другой валюты на WM в одном из аттестованных обменных пунктов - http://www.webmoney.ru/ wmoutertrans.shtml.
  3. Сделать несколько щелчков мышью, и денежный перевод за считанные минуты уйдет по назначению.

Более подробно об этом можно будет прочитать в «Мире ПК» №2/03.