В данный обзор некоторые из них не вошли — может быть, незаслуженно. На самом деле реально работающих систем очень мало, а тех, которые не стесняются раскрывать информацию о своих оборотах и сделках, и вовсе единицы.

Ниже представлена попытка сравнительного анализа онлайновых платежных систем на основе информации, полученной из общедоступных источников. Не исключено, что какие-то важные моменты не нашли достойного отражения, однако это говорит лишь о значительных пробелах в системе информирования клиентов, в том числе потенциальных.

Можно выделить следующие основные механизмы оплаты (платежные инструменты), применяемые в онлайновых платежных системах:

• Кредитные карты

• Дебетовые схемы

• Цифровая наличность

• Интернет-банкинг

Большинство действующих систем нельзя однозначно отнести к тому или иному типу: так, иногда в рамках одной системы используются несколько механизмов, а иногда в основе системы лежит гибридная схема.

Платежные системы оценивались по следующим параметрам:

Универсальность — возможность работы с несколькими инструментами.

Активность — оценка полученных из различных источников сведений о реальной работе платежной системы. Можно выделить ряд ступеней активности: система не работает совсем, система поддерживается несколькими Интернет-магазинами, система проводит платежи регулярно и работает со значительным количеством электронных торговых точек.

Скорость — наличие или отсутствие задержки между оплатой товара покупателем и получением денег (или их заменителя) магазином.

Микроплатежи — степень эффективности системы для платежей на сумму менее 1 долл. Если комиссия за проведение платежей фиксирована, т. е. не зависит от суммы сделки, или если деньги переводятся с задержкой, то такие системы для микроплатежей неэффективны.

Специальное программное обеспечение — в ряде случаев для осуществления платежа требуется установка особого программного обеспечения или модификация стандартного.

Онлайновая регистрация — возможность зарегистрироваться в платежной системе через Интернет.

Возврат денег — наличие встроенной в платежную систему возможности возврата денег при отказе покупателя от сделки. Может быть совсем не предусмотрена или декларироваться, но иметь сложности с реализацией.

Затраты — величина расходов, связанных с участием в системе (отдельно для Интернет-магазинов и покупателей). Учитывается как стоимость регистрации, так и абонентская плата и плата за проведение сделок.

Стойкость алгоритмов шифрования — уровень, декларированный разработчиками системы (уровень реализации не рассматривается). Может быть приемлемым или недостаточным.

Соответствие правовым нормам РФ — уровень, декларированный разработчиками системы. Может быть неполным, или могут отсутствовать данные о законодательных актах, которыми регулируется работа системы.

Документальное подтверждение — возможность аудита трансакций в системе, получение выписки в бумажной форме по результатам сделки (в связи с тем что закон «Об электронно-цифровой подписи» пока не принят).

Сертификаты и лицензии — наличие сертификата/лицензии, выданных авторитетными организациями, отражает стремление обеспечить независимую экспертизу платежной системы; оценить какие-либо принципиальные характеристики системы по этому показателю довольно сложно.

Банк или процессинговая компания — любая платежная система должна обслуживаться каким-либо банком или специализированной финансовой организацией. Представляется, что для российской платежной онлайн-системы предпочтительнее опереться на отечественный банк (естественно, на тот, у которого лицензия не отозвана), чем на оффшорный.

Описание системы — степень информационной открытости (полнота, ясность и доступность).

ASSIST

Платежные системы ASSIST и CyberPlat можно было бы рассматривать как единое целое — обе они созданы и обслуживаются одними и теми же организациями (санкт-петербургской компанией «Рексофт» и московским КБ «Платина»), используют один защищенный и сертифицированный сервер и одинаковые стандарты защиты информации.

Но разница между ними все же есть. Если ASSIST предназначена для обслуживания широкого круга пользователей и позволяет проводить оплату без предварительной подготовки, то CyberPlat требует установки специального программного обеспечения и открытия счета в КБ «Платина».

Система ASSIST (assist.ru) запущена в коммерческую эксплуатацию в апреле 1999 г. Для оплаты покупки в Интернет-магазине через ASSIST достаточно иметь кредитную карту VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express или быть клиентом одного из крупных Интернет-провайдеров. Таким образом, ASSIST является в основном системой для расчетов при помощи кредитных карт, но включает также некоторые элементы дебетовых схем. По данным Web-сайта ASSIST, 61 компания использует систему для проведения платежей.

CyberPlat

Для того чтобы оплатить покупку через CyberPlat (cyberplat.ru), необходимо открыть счет в КБ «Платина». Для владельцев кредитных карт возможна онлайновая регистрация. Платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронно-цифровой подписью. CyberPlat развивается в основном как средство для расчетов в межкорпоративном секторе Интернет-коммерции («бизнес — бизнес»), однако это не мешает системе привлекать и физических лиц в качестве клиентов. В основе концепции CyberPlat лежит дебетовая схема, позволяющая дополнительно использовать кредитные карты. Относительно недавно в системе появились возможности для Интернет-банкинга. Надо отметить, что для этих операций характерна задержка платежа.

По данным Web-сайта CyberPlat, в системе зарегистрировано более 56 тыс. пользователей, она обслуживает 82 компании и 130 компаний находятся на стадии подключения.

WebMoney (WM)

WebMoney (webmoney.ru) можно отнести к системам, работающим с цифровой наличностью. По крайней мере, для пользователя это выглядит именно так. При более глубоком изучении в ней усматриваются элементы дебетовой схемы, а также Интернет-банкинга (с очень ограниченными функциями). Интересной особенностью WebMoney является равноправие всех пользователей системы — как магазинов, так и покупателей — и возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа (с окончательным переводом денег только после получения товара покупателем).

Единица WM привязана к доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный в Науру (Тихий океан). Утверждается, что IMTB осуществляет 100%-ное резервирование WM в долларах США. В России разработкой и технической поддержкой системы занимается «ВМ-ЦЕНТР» — некоммерческая организация, объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Интернет-магазины, но среди них практически нет ни одного крупного.

Russian Shopping Club

Дебетовая система, ориентированная на работу с русскоязычной аудиторией Сети за границей, в основном в Северной Америке. Возможно использование кредитных карт. Минимальная сумма при регистрации составляет 20 долл. Компания декларирует соответствие своей деятельности законодательству штата Вирджиния, США. Все обслуживающие организации также находятся под юрисдикцией США, что не слишком удобно для российских пользователей.

По информации Web-сайта, клиентами системы являются свыше 50 тыс. пользователей. Среди ее партнеров — большое количество Интернет-магазинов на russianshopping.com.

PayCash

Это проект банка «Таврический» и группы компаний «Алкор-Холдинг». Данная система позволяет совершать покупки через Интернет и производить мгновенные и защищенные платежи с помощью электронного кошелька покупателя. Для проведения расчетов между участниками системы PayCash используются электронные денежные обязательства, выпущенные банком «Таврический».

Система работает, но количество Интернет-магазинов, принимающих через нее платежи, невелико. Следует отметить, что концепция информационной безопасности и правовые вопросы проработаны очень тщательно. PayCash имеет лицензию Государственной технической комиссии РФ. Система получила высокую оценку независимой экспертизы защиты информации, для проведения которой был привлечен один из самых известных в мире специалистов по гражданской криптографии Брюс Шнайер.

«ЭлИТ»

Система «ЭлИТ» (imbs.com/protokol.htm) является совместным проектом АКБ «Автобанк» и компании «АйТи». Оплата производится с использованием карт VISA, EuroCard/MasterCard, «Юнион-кард», American Express. Перевод денег занимает от одного до трех дней. Система поддерживается несколькими Интернет-магазинами на Web-сервере imbs.com, однако сведений о реальных сделках нет.

Instant!

Система Instant! (paybot.com) позволяет при помощи кредитной карты или со счета в банке оплачивать товары и услуги в Интернет-магазинах, при этом реквизиты карты не пересылаются (что снижает риск мошенничества). Instant! обслуживалась «ЭЛБИМ-банком», но в настоящее время лицензия у него отозвана, так что работоспособность системы под вопросом. Instant! используется только в одном Интернет-магазине, работающем на Web-сервере системы.

«ГРАДО»

Система «ГРАДО» (grado.ru) разработана КБ «ГРАДОБанк» и предназначена для осуществления безналичных электронных расчетов. «ГРАДО» представляет собой систему Интернет-банкинга, позволяющую участнику перечислять денежные средства со своего счета в «ГРАДОБанке» на расчетный счет в любом банке РФ.

Клиенту системы «ГРАДО» для совершения сделки достаточно знать банковские реквизиты Интернет-магазина, при этом подключение магазина к «ГРАДО» не является обязательным.

Участник системы может назначить код защиты осуществляемой им платежной операции, что позволяет покупателю задержать оплату в случае, если продавец не выполнил свои обязательства по качеству и срокам оказываемых услуг.

По мнению разработчиков системы, расчетный центр «ГРАДО» предназначен в основном для проведения межбанковских платежей, тогда как с покупателями и магазинами должны работать банки — члены системы. Однако на момент написания данного обзора в реестре банков-участников числился только сам КБ «ГРАДОБанк».

«ТЕЛЕБАНК»

Система «ТЕЛЕБАНК» (telebank.ru) разработана КБ «ГУТА–БАНК». Операции осуществляются через Интернет (круглосуточно) или по телефону (в автоматическом режиме, т. е. с помощью тонового набора — круглосуточно, через оператора — с 09:00 до 21:00). Прохождение платежа занимает от одного до четырех дней.

Через «ТЕЛЕБАНК-онлайн» можно осуществлять коммунальные платежи и оплачивать телекоммуникационные услуги включенных в данную систему операторов («Би Лайн», «Мобил ТелеКом», МСС, МТС, «МТУ-Информ», «НТВ Плюс», «Вессо-Линк»), совершать операции с пластиковыми картами определенных систем («Юнион-кард», Visa, Europay/MasterCard) и валютные операции (с долларами США, евро, немецкими марками, фунтами стерлингов), а также переводить денежные средства по любому адресу в России и за границей. Если продавец товаров/услуг включен в систему «ТЕЛЕБАНК-онлайн», скорость прохождения платежа значительно увеличивается.

см. таблицу

* * *

В целом можно констатировать, что в России существует принципиальная возможность проведения Интернет-платежей. Для этого есть все необходимые элементы — как правовые основы, так и технологическая и финансовая инфраструктура.

Многие платежные системы заявляют о своей открытости, т. е. о возможности присоединения сторонних банковских и финансовых организаций. Это, безусловно, правильный подход — банки-операторы существующих систем не могут похвастаться разветвленной сетью филиалов, в результате системы онлайновых платежей развиваются преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге.

Исключение в этом плане составляют лишь несколько систем (работающих с кредитными картами), в которых пользователь не обязательно должен являться клиентом конкретного банка. Видимо, этим и обусловлена высокая активность работы системы ASSIST. Но у такого подхода есть и явный минус — довольно высокий риск мошенничества. По некоторым данным, свыше 20% попыток авторизации в этой системе инициируется с использованием поддельных или просроченных реквизитов кредитных карт.

Учитывая все вышесказанное, представляется возможным сделать следующий вывод. Онлайновая платежная система будущего должна:

• оперировать цифровой наличностью, но одновременно иметь широкие возможности пополнения счета (в том числе с кредитной карты);

• иметь единый эмиссионный центр и поддерживаться несколькими устойчивыми банками;

• использовать надежный механизм защиты информации, основанный на проверенных криптографических стандартах;

• оставаться дешевой для Интернет-торговцев и покупателей.

Ну что ж, условия жесткие, но выполнимые.

ОБ АВТОРЕ

Ростислав Линдин — эксперт Рейтингового Агентства «Эксперт РА», е-mail: lindin@raexpert.aha.ru