Михаил Соломонов, ИТ-компания Haulmont: «Созданная на заказ система позволяет решить любые задачи банка — неважно, насколько они нестандартные»

Сегодня большинство банков включаются в технологическую гонку. При этом важно развивать не только сервисы для клиентов, но и внутренние банковские системы. О рисках использования технологий, разработанных 10 лет назад и более, и результатах, которых можно достигнуть за счет их развития, рассказал директор по развитию бизнеса ИТ-компании Haulmont Михаил Соломонов.

— Какие перед банками стоят сейчас задачи в плане технологий?

— Российские банки из топ-5 своим развитием задали вектор гонки экосистем и платформ, в которую сейчас включаются большинство банков. Быстрее всего в последнее время развиваются сервисы, с которыми взаимодействуют клиенты: онлайн-обслуживание, мобильные приложения, чат-боты, голосовые помощники и т. д. Иначе дело обстоит с системами для внутреннего использования: АБС, кредитными конвейерами, системами скоринга. Во многих банках используются технологии, которые созданы 15–20 лет назад и сегодня уже неактуальны. При этом развивать внутренние системы очень важно. Использование устаревших технологий может приводить к потере дохода или ограничивать в развитии.

Например, в одном банке из топ-10 по размеру активов была такая история. Клиентка, у которой на вкладах было свыше 10 млн, решила взять ипотеку на заметно меньшую сумму, но получила отказ. Причиной стала устаревшая система скоринга. Она выдала отказ, потому что у клиентки была кредитка другого банка, выданная 15 лет назад и неактивированная. С нее списали 60 рублей за обслуживание, и для системы скоринга это выглядело как непогашенный долг. Клиентка расстроилась и вывела все активы, банк потерял годовой доход с вкладов и возможность выдать крупный кредит. И таких примеров масса. В современной, правильно настроенной системе было бы видно, что есть формальный пункт, но его влияние ничтожно.

— Какой результат могут получить банки благодаря развитию внутренних систем?

— За счет внедрения кредитного конвейера и автоматизации рассмотрения заявок на депозиты растет скорость принятия решений и экономится время сотрудников. Например, у одного из наших клиентов, TAB Bank из США, раньше обработка заявок на кредиты в среднем занимала один-два дня, а сейчас решение может быть принято в течение нескольких минут. Заявки на депозиты рассматриваются автоматически в 80% случаев, это экономит 20% рабочего времени специалистов. То есть технологии напрямую влияют на расширение бизнеса и возможность выполнять больший объем работ без увеличения штата, а также помогают повысить лояльность клиентов.

Еще один важный аспект — автоматизация управления корпоративным контентом, движением документов и бизнес-процессами. Наш опыт в «Промсвязьбанке» показывает, что это помогает ускорить и сделать более прозрачными такие процессы, как согласование документов. Создание электронного архива поможет упростить подготовку документов при налоговых проверках.

Кроме того, у многих банков есть коллекторские подразделения или партнерские компании, которые занимаются сбором долгов. Автоматизация этого процесса также может принести заметный результат. Например, в британской компании CDER Group через два года после запуска системы, которая рассчитывает вероятность возврата долга, назначает задачи коллекторам и составляет для них маршруты, сумма взысканных долгов выросла на 22%, а издержки сократились на 12%. Плюс полный аудит действий коллекторов позволил снизить количество жалоб со стороны должников.

— Какие есть варианты развития внутренних банковских систем?

— Первый вариант — модернизация имеющегося ПО. Минус в том, что искать специалистов по устаревшим технологиям сложно и дорого. Однажды мне понадобилось найти специалистов для развития системы, написанной 30 лет назад на COBOL. Единственным вариантом оказалась команда из 20 женщин-программисток из Израиля, которые соглашались работать только все вместе. Второй вариант — дополнительный слой, который будет корректировать просчеты устаревших систем. Но в этом случае увеличивается время принятия решений и транзакций, у клиентов может, например, подвисать мобильное приложение. Остается третий вариант — замена систем.

— В каких случаях банкам подойдет именно разработка систем на заказ?

— Созданная на заказ система позволяет решить любые задачи — неважно, насколько они нестандартные. Кроме того, банк получит систему, которая учитывает все особенности его бизнес-процессов. Наконец, это возможность организовать работу не так, как другие участники рынка, и получить в результате конкурентное преимущество.

Многим банкам важно сохранять независимость от компании-разработчика при использовании заказных решений. Для этого необходимо, чтобы в основе системы лежали мейнстримные технологии, для развития которых легко найти специалистов. Например, мы используем Java-стек. Также важно, чтобы разработчик передавал банку исходный код. Мы не только делаем это, но и демонстрируем, что запущенная у клиента система действительно собрана из переданного исходного кода.

Банки также могут создавать уникальные решения силами собственных ИТ-подразделений. Однако часто они не настолько крупные, чтобы реализовать проект полностью самостоятельно. В таком случае оптимальным вариантом будет коллаборация с компанией-разработчиком. От начала проектирования и до запуска системы мы передаем банку необходимые компетенции, поэтому он сможет выбирать: продолжать работать с нами или поддерживать и развивать решение самостоятельно.

Важно отметить, что в некоторых случаях целесообразнее использовать готовые решения — например, когда речь идет об автоматизации документооборота.

— Есть ли у банков специфические требования к заказной разработке ПО и как на них реагируют ИТ-компании?

— Многие банки (да и многие компании в целом) хотят, чтобы скорость разработки была как можно выше. Есть разные варианты этого добиться. К примеру, мы используем собственный фреймворк CUBA Platform. По сути, это широко распространенный и актуальный стек технологий (Java, Spring, Vue и т. п.) в сочетании с инструментами для ускорения разработки. В результате на начальных этапах, таких как создание прототипа или проектирование, можно увеличить скорость разработки в 2–5 раз в сравнении с классическими инструментами. Если учесть, что многие заказчики при старте проекта не всегда четко понимают, каким должно быть готовое решение, то этот этап может затянуться, поэтому ускорить процесс очень важно.

Важно понимать, что платформа CUBA — решение open source, поэтому за использование технологий банкам не нужно платить, в отличие от, например, часто используемых в банках проприетарных решений от ведущих мировых вендоров, на базе которых разработаны АБС во многих банках.

Кстати, платформа CUBA позволяет ускорить не только создание систем на заказ, но и работу ИТ-подразделений банка. В частности, в 2020 году «Сбер» выбрал CUBA для разработки приложений для внутренних пользователей.

— Можно ли использовать опыт иностранных банков в российских проектах?

— Опыт иностранных заказчиков не всегда можно напрямую перенести на российскую действительность, но само сотрудничество с ними — показатель квалификации ИТ-компании.

Например, российским компаниям сложно зайти в банковский сектор США, но мы с 2016 года работаем с TAB Bank из штата Юта. Это онлайн-банк, который с одним офисом обслуживает клиентов по всей стране. Сотрудничество с TAB Bank началось с создания системы риск-менеджмента, затем мы реализовали систему скоринга, факторинг, кредитный конвейер, сервис Customer 360, автоматизировали работу с документами, запустили архив и постоянно продолжаем развитие по запросам. Мы исторически со всеми клиентам работаем со строгим соблюдением требований информационной безопасности и не допускаем компрометирующих ситуаций, поэтому сотрудничество успешно продолжается, несмотря на политическое напряжение.

На рынок Парагвая, где мы также работаем, зайти проще. При этом на этом рынке российские ИТ-компании очень дорогие, так как любые международные платежи обходятся бизнесу втридорога. Поэтому для сотрудничества с российскими компаниями должны быть серьезные причины. Наш заказчик из Парагвая — компания, которая много лет успешно разрабатывает и продает в Латинской Америке АБС и сопутствующие системы. На своем достаточно развитом рынке она занимает лидирующие позиции. Пару лет назад компания решила перевести свой продукт с Oracle Forms на более современный стек технологий. Она изучала рынок, нашла CUBA Platform и начала разрабатывать на ее основе новую версию своего продукта. В какой-то момент компания поняла, что нужно ускорить разработку, и обратилась к нам с просьбой решить пару задач. Качество работы нашей команды оказалось для заказчика очень высоким, постепенно рос объем работ, и сейчас мы делаем на проекте практически все.

Модернизация внутренних систем и переход на более современный стек технологий — задача, которая объединяет и зарубежные, и российские банки. И ее решение может принести заметные результаты: сокращение издержек, ускорение процессов, высвобождение ресурсов для роста.