«Домашние деньги» без риска

Андрей Бахвалов: «Мы спокойно относимся к просроченным платежам, но управлять своими рисками все-таки нужно»

«От сумы да от тюрьмы не зарекайся. Все люди являются потенциальными участниками рынка микрофинансирования», — заявил Евгений Бернштам, председатель совета директоров Adela Holding, на совместной пресс-конференции компаний «Домашние деньги» и SAS Россия/СНГ. Потенциал этого рынка действительно весьма велик: банки успели проникнуть далеко не во все населенные пункты, да и многие желающие получить у них кредит объективно не имеют ни малейшего шанса.

В представлении многих людей отечественные микрофинансовые компании плотно ассоциируются с криминальными структурами, которые отличаются своими сомнительными методами работы с рисками и просроченной задолженностью. Компания «Домашние деньги» попыталась разрушить этот стереотип. Как выяснилось, ведущая микрофинансовая организация России уже довольно длительное время серьезно изучает портрет своих заемщиков с помощью инструментов SAS. Использование аналитических средств для оценки заемщиков и выстраивания отношений с ними, видимо, было призвано подчеркнуть цивилизованный характер бизнеса компании.

Расцвет современного рынка микрокредитования связан с именем предпринимателя Мухаммеда Юнуса из Бангладеш, основавшего свой банк в 1983 году. Он же ввел в общепринятую практику и анализ клиентов, понимая, что формирование их портрета радикально влияет на эффективность бизнеса. Например, сейчас 96% его заемщиков — это женщины, обладающие большей платежной дисциплиной. Следует отметить, что микрофинансирование выполняет важную социальную функцию, зачастую помогая выживать людям из бедных слоев общества.

История микрофинсирования в России началась в конце XIX века с кредитных товариществ и продлилась до конца НЭПа. Клиентами таких организаций становились люди, которых по каким-либо причинам отказывались кредитовать банки. Возродился этот рынок после распада СССР, а особо бурный рост микрофинансовых организаций в нашей стране начался после принятия в 2010 году федерального закона «О микрофинансировании», заложившего основы прозрачности и стандартизации. В настоящее время его игроками являются более 3 тыс. организаций. При этом рынок микрофинансирования растет гораздо динамичнее, чем рынок банковских услуг. По оценкам экспертов, в ближайшие два-три года его объем будет ежегодно удваиваться.

Сейчас на рынке микрокредитования представлено три вида услуг: финансирование малого бизнеса, займы физическим лицам на длительный срок, а также кредитование «до зарплаты». Характерной особенностью рынка является высокий уровень просроченной задолженности. Значительные риски предопределяют немыслимую для банковской отрасли стоимость кредитов – от 100% в год до 2% в день.

«Мы спокойно относимся к просроченным платежам, с нашей точки зрения, два месяца – не просрочка. У наших клиентов нередки финансовые коллапсы», — признал Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор компании «Домашние деньги». Тем не менее своими рисками приходится управлять, и эта компания стала пионером в России по использованию достижений бизнес-аналитики. Инструменты SAS применяются для решения таких задач, как борьба с мошенничеством, скоринг заемщиков, управление рисками, оценка маркетинговых кампаний. Но одними лишь ИТ-инструментами обойтись удается не всегда. Агентская модель бизнеса позволяет существенно снизить риски, проводя «визуальный скоринг на дому» и оценивая благонадежность клиента.

Однако, независимо от проводимой кредитной политики, компании крайне полезно рисовать портрет «хороших» и «плохих» клиентов. Именно поэтому вызывает интерес представленное аналитическое исследование «Портрет микрофинансового заемщика», проведенное на основе анализа клиентской базы компании «Домашние деньги». В основу изучения легли поведенческие характеристики заемщиков, воздействие территориальных, временных, сезонных и гендерных факторов.

Как выяснилось, 61% клиентов организации составляют женщины. Средняя сумма займов — 25 тыс. руб., а наиболее востребованным сроком является год, причем в среднем долг выплачивается с небольшой задержкой – на два месяца позже срока его окончания. Основной целью займа является ремонт квартиры или дачи, а самый хороший заемщик — это женщина старше 35 лет, взявшая деньги на семейное событие, покупку подарка или отпуск.

Среди более специфических выводов – региональные особенности. Например, наилучшая дисциплина платежей в Рязани и Астрахани, а наихудшая – в Приволжском федеральном округе.